信用卡

最早的信用支付出現於19世纪末的英國，十九世纪八十年代，針對有錢人購買昂貴的奢侈品卻沒有隨身攜帶那麼多錢的情况，英國服裝業發展出所謂的信用制度，利用記錄卡，購物的時候可以及早帶流行商品回去，旅遊业与商業部門也都跟随這個潮流搶佔商機。但當時的卡片仅能进行在特定場所的短期商業賒借行為，款項還是要隨用隨付，不能長期拖欠，也沒有授信額度，完全是依賴富裕人口的資本信用而設計。另外如果有违约情况比如拒不付款，也较难追回。所以当时的银行并没有采纳这种体系，这种信用支付体系更多的是在地区性商家和连锁商家应用。

20世纪50年代，第一張針對大眾的信用卡出現，美國曼哈頓信貸專家麥克納馬拉（Frank McNamara）在飯店用餐，由于没有带足够的钱，只能让太太送钱过来。這讓他覺得很狼狽，於是組織了「食客俱樂部」（英語：，即為大來卡），任何人獲准成為會員後，帶一張就餐記賬卡到指定27間餐廳就可以記賬消費，不必付現金，這就是最早的信用卡。[1]此後隨簽約的合作對象越來越多，可供臨時透支的服務範圍也越來越大，人們也習慣了這種不必攜帶現金的方便交易型式，促進了銀行信用卡的到來，美國富蘭克林國民銀行是第一家發行信用卡的銀行，之後其他美國銀行也跟隨。

直到1958年以前，还没有人能够成功建立一种大范围循环信贷金融体系，因为这种体系需要第三方银行发行的卡被大量商户普遍接受，而不是商户发行的循环卡仅被少数商户接受。美国的一些小型银行曾进行过十几次尝试，但都未能持续很长时间。1958年，美国银行在加利福尼亚州弗雷斯诺推出了BankAmericard，这将成为第一张成功的现代信用卡。这张卡在其他卡失败的地方取得了成功，它打破了先有鸡还是先有蛋的循环，即消费者不想使用很少有商家接受的卡，而商家也不想接受很少有消费者使用的卡。 美国银行选择弗雷斯诺是因为当地45%的居民使用该银行，并且通过一次性向6万名弗雷斯诺市民赠送了卡，使得该银行能够说服当地很多商家接受该卡。它最终被授权给美国各地的其他银行，然后是世界各地的银行。

1976年，所有BankAmericard的被授权银行在共同品牌Visa下联合起来，也就是今天世界上最大的信用卡机构之一的维萨。1966年，另一群银行成立Master Charge与BankAmericard竞争，万事达的前身就此诞生。当花旗银行将1967年推出的Everything Card合并到1969年的Master Charge后，它的势力得到了显著的加强。

美国早期的信用卡是批量发行的，并主动大量邮寄给被认为风险较低的银行客户。但随后事态的发展却并不理想，据《生活》杂志报道，卡片“被邮寄给失业者、酗酒者、吸毒者和强迫性债务人”，时任美国总统的林登·约翰逊的特别助理贝蒂·弗内斯将其比喻作为“给糖尿病患者提供糖”。这些没有系统性筛除风险的群发行为被称为银行术语中的“drops”，由于容易造成金融混乱和不良债务激增而于1970年被取缔。然而到被取缔时，这些银行已经在美国发放了大约1亿张信用卡。到1970年后，只有申请信用卡后卡片才能通过群发邮件主动发送，而且银行会对申请者进行更多的审查以确定申请者可以承担还款义务。

现代的信用卡系统产生于1973年在Visa首任首席执行官Dee Hock的领导下实现的计算机化，这缩短了交易时间并提高了效率，也是现代信用卡的诞生。然而，在21世纪初始终互联网支持下的支付终端普及前，商家需要通过电话或者目录查询验证信用卡的持有人是否是本人或者卡片是否已经被盗。然而商家在不通过电话验证的情况下接受消费（尤其是低于一定价值的费用或来自已知且值得信赖的客户）的情况很常见，因为这种验证费时费力。具体来说，银行将载有被盗卡号列表的书籍分发给商家并定期更新，而商家无论如何都应该在接受卡片之前对照列表检查卡片，并验证收费单上的签名与卡上的签名。未能花时间遵循适当验证程序的商户可能会被收取欺诈费用，但由于程序的繁琐性，商户通常会简单地跳过部分或全部验证程序，并承担较小交易的风险。同时，银行也不一定能及时更新并分发被盗卡片的信息，从卡片被盗到银行接到相关信息再到制作目录分发给商家的这个时间差会让犯罪分子有可乘之机且防不胜防。

在互联网普及后，上述的验证方法得到了极大的改善，商家可以更快地接受信用卡刷卡消费，而且不需要担心验证带来的低效和失误，也能减少交易风险。但网络普及和信用卡联网也带来了更多盗刷和伪造问题，美国和欧洲（尤其是西欧和南欧）是盗刷信用卡情况比较严重的国家和地区。不过现代的信用卡体系因为有赖于多重保险体系和风险控制体系而变得健全，美国和欧洲等信用卡普及很早的地区已经实现了盗刷后立刻返还额度的能力，而很多发展中国家（比如中国大陆）在报告盗刷后还需要进行调查才能返还额度。

目前在世界上的主流经济体中，信用卡往往和社会信用体系紧密挂钩，例如在美国，如果在银行规定的日期及其后的宽限期内未能还最低还款额度，会导致信用记录中出现债务违约，进而影响信用分数。另外，如果信用卡债相对于收入太高或者信用卡额度占用率太高都会导致信用分数的下降。

大多數情況下，具有完全民事行为能力（中国为年满18周岁的公民）的、有一定直接经济来源的公民，或没有直接经济来源的在校大学生（僅限本科生，部分銀行更限於中國“211工程”之重點大學），可以向发卡行申请信用卡。但是现在，在中国，银监会已经对学生办理信用卡的行为严加管束，以防止没有稳定经济收入的学生滥用信用卡，过早透支信用，成为卡奴。几乎所有的银行都已经停止核发学生信用卡，或者是要求学生监护人签署第三方还款协议。有时，法人也可以作为申请人。申请方式一般是通过填写信用卡申请表，并提交一定的证件复印件与证明等给发卡行。申请表都附带有使用信用卡的合同，申请人授权发卡行或相关部门调查其相关信息，以及提交信息真实性的声明，发卡行的隐私保护政策等，并要有申请人的亲笔签名。

通常银行会根据申请資料，考察申请人多方面的资料与经济情况，以及各銀行內部的信審政策之標準，来判断是否发信用卡给申请人。考虑的因素有，申请人过去的信用记录、申请人已知的资产、职业特性等，現代許多銀行以電腦評分的方式，根據前述的資料量化成分數，以做為審核的參考。发卡行审核的具体因素与过程属于商业机密，外界一般很难了解。各个发卡行的标准也不尽相同，因此，同样的材料在不同的银行可能会出现核发的信用额度不同，信用卡的种类不同，甚至会出现有的银行审核通过，而有的银行拒发的情况。

由于信用卡申请通过后是通过邮寄将卡片寄出等方式，所以并不能保证领取人就是申请人。为了使申请人和银行免遭盗刷损失，信用卡在正式启用前设置了开卡程序。开卡主要是通过电话或者网络等，核对申请时提供的相关个人信息，符合后即完成开卡程序。此时申请人变为卡片持有人，在卡片背后签名后可以正式开始使用。

信用卡通常仅限于持卡人本人使用，外借给他人使用一般是违反使用合同的。

麥當勞POS机刷卡

Visa類型卡

• POS机刷卡 在POS机上刷卡是目前最常见的信用卡使用方式，是一种联网刷卡的方式。刷卡时，操作员应首先查看信用卡的有效期和持卡人姓氏等信息。然後，根据发卡行以及需要支付的货币种类选择相应的POS机，将磁条式信用卡的磁条在POS机上划过，或者将芯片式信用卡插入卡槽，连通银行等支付网关，输入相应的金额。远程支付网关接受信息后，一般分为两种情况：

1. POS机会印出刷卡支付的收据（至少是两联），持卡人检查支付收据上的信息无误后应在此收据上签字。操作员核对收据上的签名和信用卡背后的签名后（包括姓名完全相符和笔迹基本相符），将信用卡及刷卡支付收据的一联给持卡人，
2. 支持输入密码并且已设置开启密码验证的POS机会要求持卡人输入正确密码以完成交易，输入后与情况1一样将打印出两联收据后操作员再将收据与卡交给持卡人。

至此，POS机上的刷卡程序完成。

• RFID机拍卡 在RFID机上以拍卡感应是一种新类型的信用卡使用方式，亦是联网方式的一种。拍卡时，操作员应首先查看信用卡的有效期和持卡人姓氏等信息。然后，根据发卡行以及需要支付的货币种类选择相应的拍卡机，输入相应的金额，将信用卡的平放于感应器上方不多于10cm的地方。RFID机感应到信用卡后会发出讯号声响，然后继续运作程序，远程支付网关接受信息后，打印机（如已连接）会打出拍卡支付的收据，但与以往之方式不同，持卡人无须签字，比以往之方式更快捷，更方便。至此，RFID机上的拍卡感应程序完成。在部分地区，该方式有单笔金额限制(如英国限制为100英镑 （页面存档备份，存于））
• 手工压单 手工压单通常在没有POS机或不能联网的情况下使用，是一种早期的交易方式。压单操作必须有壓敏複寫式的“直接簽購單”（至少是两联）和电话。压单前的檢查工作與POS机相同。然後，操作员将信用卡用压单设备将信用卡上凸起的卡号、姓名等印到簽購單上，并书写金額、日期等資訊，然後撥打收單銀行授權專綫電話，报出卡片資訊申請授權，並將獲得的授權碼書寫在簽購單上，然后持卡人确认无误后签字。操作员核对签名后，将信用卡及簽購單的一联交给持卡人，至此，手工压单程序完成。 授權電話通常會被即時撥打。在某些通信不暢或信用風紀良好的地區，會遇到商戶壓卡客戶簽字後便交付商品完成交易的情況。授權會在日後完成，惟商戶有風險遇到信用卡詐騙（如若客戶使用無效卡支付，不立即申請授權碼便無法馬上發現）。現今有些信用卡製作時卡號是以印刷方式印在卡面，並沒有機器打浮凸字，因此無法使用手工壓單的方式刷卡，這類信用卡上面通常會標示「Electronic Use Only」。
• 网络支付 从持卡人角度来讲，网络支付被认为是信用卡的几种支付方式中风险最大的一种，因为不怀好意的人可能使用网络钓鱼、窃听网络信息、假冒支付网关等手段窃取用户资料。网络支付时，需要输入卡号，信用卡有效期，卡背面签名栏旁的数字的维萨CVV2码/万事达卡CVC2、网上交易密码，有时需要输入姓名、网页随机生成的验证码等。输入完成后，点提交即可完成网络支付。
• 电视、电话交易 同网络支付类似，需要卡号、有效期，维萨CVV2码/万事达卡CVC2等信息。
• 预授权：指针对宾馆、汽车租赁商、医院等类型的特约商户向发卡机构取得持卡人一定时间内（通常为30天）在不超过预授权金额一定比例范围（通常是115%）的付款承诺，并在持卡人获取商品或接受服务后向发卡机构进行承兑的业务。通俗讲就是先冻结银行卡内部分资金用作押金，后按实际消费金额结算的业务。具体是指持卡人在商户消费时，商户收银员根据持卡人需求，按预先估计的消费金额，向发卡机构申请授权，发卡机构根据客户账户情况给出应答，对批准的申请将暂时冻结持卡人银行卡内的信用额度（信用卡）或存款金额（借记卡）作为押金。待持卡人消费正式完成后，商户按实际消费金额，向发卡机构请求正式进行清算。发卡机构根据特约商户确认交易指令在持卡人账户扣收实际消费款项，并向特约商户完成消费支付。这类消费行为具有交易授权与资金清算不同步、预计消费金额与实际结算金额可能不一致的特点。无论是信用卡还是借记卡，都可进行预授权业务。但信用卡需要有足够的透支金额，借记卡需要有足够的账户余额。
  • 预授权操作：由商家通知发卡机构冻结信用卡的约定的可用额度作为押金，发卡机构作为这笔押金的第三方看管人。通常有离线预授权和在线预授权两种方式。采用POS机具受理时，由发卡系统自动进行验证和授权，因此具有方便、安全、高效等特点。与一般的“消费”不同，持卡人不需要在“预授权凭证”上签字。[3]
  • 追加预授权操作：等同于续交押金。发卡机构累计预授权金额，重新生成预授权号码。
  • 预授权撤销操作：在结账清算时，如果持卡人支付现金或另外单独刷卡支付或者持卡人与商户协定取消服务消费等情况下，则由商家通知发卡机构立即解冻信用卡的这笔预授权全部额度的操作。这是预授权操作的反向操作。预授权撤销申请一旦发出给发卡机构，就不能再要求取消“预授权撤销”。不支持对部分预授权金额的撤销。欧美通行做法是在结帐清算时先做预授权撤销操作，再做刷卡扣款。持中国银联卡在香港等境外入住宾馆，通常做法是走信用卡外币通道做预授权，在退房结帐时先做预授权撤销操作，然后再用该卡的银联人民币通道直接刷卡支付消费金额。
    • 联机预授权撤销操作：应该在预授权操作后的30日内进行。通常是消费者现场确认。
    • 手工预授权撤销操作/预授权撤销申请：应该在预授权操作后的20个工作日内进行。这通常是预授权撤销联机操作不成功或者消费者不在场的情形。
  • 预授权完成操作：在结账清算时，如果持卡人要求商家从预授权额度中直接扣除消费金额，则由商家通知发卡机构从这笔信用卡预授权额度中扣除一定金额，剩余的预授权额度立即解冻的操作。直接扣款金额最多为预授权金额的115%。每笔预授权交易，只能进行一次预授权完成交易。预授权完成交易必须在预授权交易日起30天内完成，否则只能托收处理。商家将预授权完成凭证的客户回单联和原预授权凭证交持卡人。这种支付操作常见于中国内地。
    • 预授权完成联机/预授权完成在线/预授权完成请求：商家收银人员在pos终端机上进行这一操作。如果终端或系统无法通过联机方式实现“预授权完成”，可选择预授权完成离线方式。采用联机方式，商家还可以进行预授权完成撤销操作。
    • 预授权完成离线/预授权完成通知：采用离线方式，商家不能再进行预授权完成撤销操作。
    • 预授权完成手工：商家应在预授权交易日以后20-25天内填写手工单（《预授权完成申请单》和《客户手工业务申请表》）及持卡人消费单据等提交受理行，受理行提交日从持卡人处扣款。这通常是在“跑单”情况下，即消费者没有结帐离店，商家凭持卡人消费明细、入住单等凭证，手工提交受理行办理。因此，通常入住宾馆15天后，需要重新进行预授权操作，原来的预授权撤销，以防预授权超过15天后发生跑单导致商家受损。
  • 预授权完成撤销操作：如果“预授权完成”操作中发生了错误，例如多扣款或者少扣款，或者消费者与商家发生纠纷，可由商家在当日当批原交易终端上主动向发卡机构提起撤消这笔预授权完成操作。预授权完成撤销后，发卡机构恢复原预授权金额。
  • 恢复信用额操作：如果持卡人与商家约定预授权额度在一定时间后如果没有约定事件发生（例如租车时没有交通违章记录）将由发卡机构自动解除预授权的操作。这段时间为7～30天不等，最常见的为30天。

预授权业务允许持卡人在特约商家处刷卡消费其信用卡信用额度的115%，这已经成为一个著名的破绽被用于信用卡诈骗犯罪。持卡人勾结开通了预授权的不法商家，首先向卡里充入巨额资金，这就杠杆放大了该卡的信用额度，然后按照115%做“预授权”操作，再做“预授权完成联机”操作，这样信用卡机构的巨额资金就转入了不法商家帐户，扣除预充入的资金，剩余15%的资金仍然是一笔巨款。这一犯罪行为泛滥之后，各信用卡机构已经采取了各种措施堵塞这一漏洞。[4]

2005年6月，美國CardSystems Solutions, Inc.的一個信用卡資料處理中心被駭客入侵，約4000萬帳戶的號碼和有效期資訊已被駭客惡意截獲，涉及到的信用卡品牌有维萨、萬事達卡、美國運通等。CardSystems Solutions, Inc.是在美國專為銀行、會員機構、特約商店處理卡片交易資料的外包廠商，位於美國亞利桑那州杜桑市（Tucson Arizona），在美國負責處理大約105000家中小企業業務。

•  中华人民共和国 - 最高人民法院《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》於2021年五月起實施，對於信用卡相關司法案件做出適用時代社會發展的判例解釋，[5]其中明確信用卡被實體或線上盜刷者只要及時報案和通知銀行未有拖延，[6]法院審理中將支持由銀行方負擔被盜刷損失，儘可能免除使用者的責任。[7][8]第七条至第十二条根据纠纷产生主体的不同，分别对不同主体之间的盗刷责任进行了规定，并在第十三条规定了不得重复受偿原则。

密碼10號（Code 10）電話是商戶當發覺可能受到信用卡詐騙時撥打的。短語“密碼10號授權”（"Code 10 authorization"）用來防止客戶警覺到商戶已經對其所持的卡片產生了懷疑。接綫員將會向商戶提問一系列“是/否”問題來核實商戶對卡片或持卡人的懷疑。商戶可能會被要求在安全的情況下扣留卡片。

在香港，信用卡持有人通常於每個月都會收到月結單，如果信用卡持有人曾於該月使用信用卡消費，便需要在月結單上的最後付款限期前繳交月結單上的最低還款額，否則發卡公司[11]有權加收極其高昂的利息及行政費用，或是聘用去進行，甚至直接將難以收回的不良債務打折出售給有黑社會背景的組織從而避免追債導致的法律責任。

维基文库中的相关原始文献：银行卡业务管理办法

信用卡的利息由中国人民银行1999年颁布的《银行卡业务管理办法》统一规定为每天万分之五。

每期账单的最低还款额为：（信用额度内）消费款的10%+100%提现金额+100%前期最低还款额未还清部分+100%超过信用额度消费款+100%费用 + 100%利息 + 分期还款本期应还部分（分为有息及无息两种）。上述的“费用”包括信用卡滞纳金和超限费。如果持卡人未能全部偿还最低还款额，则将影响持卡人的个人信用记录。

信用卡超限费是指当持卡人累计未还用款金额超过发卡银行为其核定的信用额度时，按规定应向发卡银行支付的费用。超限后，账户内所有的应付款项不享受免息还款期待遇，持卡人须对超额部分按一定比例缴纳超限费。大部分银行通常将信用卡刷卡消费的最高额度控制在原额度的110%，但也有銀行不允许刷卡超限。

滞纳金按最低还款额未还部分的5%计算。[註 2]

取现手续费，各银行为1%-2.5%。取现日息万分之五。

账单分期手续费，各银行规定根据不同的分期期数而不同。例如，透支消费10000元，分6期还款，手续费率为0.7%，则每期都要还手续费10000*0.7%=70元，6期总计还手续费70*6=420元。即发卡行总是以初始贷款额度征收手续费。

举例：某银行的信用卡在每月1日为账单日，每月25日为还款日，未足额还款时只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。某持卡人的刷卡与还款情况如下：

该人于1月25日的还款日未能还清上个账单月度（12月份）的应还款总额7200元。按照该卡之规定，实际还款的5000元首先清偿12月2日的消费1000元、12月14日的消费1200元、12月30日的消费3000元中的部分即2800元。由此，12月30日消费中的部分即200元、12月31日消费的2000元未能还款，开始按交易发生的当天开始逐日计利息。持卡人于1月26日又还款了2600元，则信用卡记账系统首先清偿12月30日消费交易的欠款200元，然后清偿12月31日消费的2000元，最后清偿了1月10日消费的400元。至此，12月30日消费的欠款200元从12月30日至1月26日计收利息: 200元 × 27日 × 0.05%/日 = 2.70元；[註 3] 12月31日消费的2000元从12月31日至1月26日计收利息：2000元×26日×0.05%/日 = 26.00元。这两笔刷卡交易在1月26日还清了本金，但计收利息28.70元于2月1日被计入了一月份的对账单。

根据《中华人民共和国刑法》及2018年11月28日修订后公布，12月1日起施行的《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》[12]，恶意透支型“信用卡诈骗罪”，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的行为。恶意透支数额在5万元以上不满50万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；恶意透支数额在50万元以上不满500万元的，应当认定为刑法规定的“数额巨大”；数额在500万元以上的，应当认定为刑法规定的“数额特别巨大”。恶意透支的数额不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。在信用卡犯罪中，法院的刑事判决一般应仅就犯罪所得即透支本金作出裁判，而不应对复利（包括正常利息和罚息）、滞纳金、超限费、手续费等费用作出处理。[13]